试点27个月8家机构无一合格，个人征信牌照为何难产

　　一边是互联网金融的爆炸式发展急需个人征信的加持，另一边却是个人征信牌照一直处于难产状态。至少从最近监管层所释放的信号来看，短期内发放个人征信牌照的可能性并不太大。

　　“大家都清楚个人征信市场化对当前以及未来整个金融行业发展的重要性和必要性，这一点监管层比任何人都明白。但是，也正是因为其在整个金融领域中所起的重要作用，所以监管层也会更加谨慎。”4月28日，一位接近监管层人士对《国际金融报》记者表示。

　　无一合格

　　4月21日，在京召开的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，中国人民银行征信管理局局长万存知和央行副行长陈雨露的发言，恐怕对那些翘首以待个人征信牌照的公司来说算不上什么好消息。

　　万存知表示，目前开展个人征信业务的8家机构没有一家是合格的。“在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。

　　距离2015年1月个人征信首批试点名单的公布，已经过去了27个月。首批开展个人征信业务准备工作的共8家机构，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

　　至于不发牌照的原因，这次央行也说得相当明白。

　　“大家望眼欲穿，为什么到现在还没有发牌照。”万存知表示，主要有三个“没想到”：

　　第一个没想到是，8家机构进行个人征信业务准备后，很快就开始了互联网金融整顿。在互联网金融业态不稳定的情况下，在这个领域征信业务怎么做还需要研究;

　　第二个是，社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高;

　　第三个是，8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距较大。

　　“其实，对于行业参与者而言，当前央行所释放的信息并不算是什么坏事情。”一位征信行业从业者对《国际金融报》记者表示，“国内个人征信的市场化一直处于探索过程中，此前监管层很少有公开披露对该行业的态度，各种标准、规范更是少之又少，因此各家公司都是从各自的业务出发极尽可能地收集个人信息，其中的合法性的确有待商榷。而现在监管层逐渐有一些指导性意见出来，那么机构未来的发展也就更有指向性了。”

　　高门槛严监管

　　陈雨露表示，在个人征信市场准入和业务活动开展中，人民银行强调注重把握三方面的原则：

　　一是第三方征信的独立性原则;

　　二是征信活动中的公正性原则。征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性;

　　三是个人信息隐私权益保护原则。

　　而目前几乎没有一家机构能够完全符合这三个原则。

　　从独立性看，这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

　　从公正性和个人信息隐私保护来看，8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够且不太遵守，在没有以信用登记为基础、数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息开展不同形式的信用评分并对外使用，存在信息误采误用问题。

　　那么，个人征信牌照什么时候能够发出来?

　　万存知强调，这取决于基础工作的进度和质量。“一些基础工作、研究要做透，措施要稳妥，还要与各个方面开展深入细致的协调，对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作”。

　　“个人征信行业的发展一定是不能走类似P2P等行业的模式，而一定是从一开始就是采取高压的严监管，门槛一定要高。如果一开始就低要求的话，这一行业就直接走向灭亡了。即使是市场化，也并不意味着需要很多家个人征信机构。”上述人士指出，对于从业者来说一定要合法合规，而对于监管层来说就是必须加快各种相关法律法规的设立。

　　全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵指出，国内公共征信机构和市场化征信机构协同发展，是未来征信业的方向。“但这种机构是有限竞争的，不能太分散，要有相当的门槛。美国经过几百年的竞争，才最后形成了三大征信机构，中国没有这个时间，不可能通过自由竞争形成有限竞争，因而从刚开始开放时就应该是有限竞争，控制数量”。